Hipoteca fija vs mixta en 2026: cuál conviene según tu perfil
En 2026 la fija cotiza en 2,6-3,2% y la mixta arranca en 1,9-2,4% los primeros 5 años. Te enseñamos con números cuándo compensa cada una.
El contexto: Euríbor y tipos en 2026
El Euríbor a 12 meses cotiza en 2026 entre el 2,0% y el 2,4%, tras la bajada del BCE de finales de 2024 y 2025. Los bancos ofrecen hipotecas fijas desde el 2,60% TIN y mixtas con TIN inicial fijo del 1,90-2,40% durante 3-10 años, pasando después a Euríbor + 0,50/0,75%.
Este contexto ha cambiado el paisaje: hace tres años la fija era claramente la mejor opción; hoy la mixta vuelve a ser competitiva, sobre todo si crees que el Euríbor seguirá estable o bajará.
Simulación: 200.000 € a 25 años
Vamos con números reales. Préstamo de 200.000 € a 25 años, TIN fija al 2,90% y mixta al 2,10% los primeros 5 años (después Euríbor + 0,60%, con Euríbor estimado al 2,20%).
- Fija 2,90%: cuota constante de 940 €/mes. Total intereses: 82.100 €.
- Mixta 2,10% inicial: 855 €/mes los primeros 5 años. Ahorro inicial: 5.100 €.
- Mixta después (Euríbor 2,20% + 0,60% = 2,80%): cuota sube a 923 €/mes. Total intereses estimado: 78.400 €.
- Ahorro total estimado de la mixta si el Euríbor se mantiene en 2,2%: unos 3.700 €.
Cuándo elegir fija
La fija tiene sentido si:
- Quieres tranquilidad absoluta y saber la cuota exacta 25 años.
- Tu presupuesto está justo y no aguantarías una subida.
- Piensas amortizar poco (o nada). El interés fijo bajo los primeros años beneficia a quien no amortiza.
- Crees que el Euríbor va a subir por encima del 3-3,5% de forma sostenida.
Cuándo elegir mixta
La mixta compensa si:
- Piensas amortizar el capital agresivamente los primeros 5-10 años (mientras el TIN es fijo y bajo).
- Crees que el Euríbor va a mantenerse estable o bajar a medio plazo.
- Vas a vender la casa antes de que termine el tramo fijo (5-10 años).
- Puedes asumir una subida de 100-200 € en la cuota si el Euríbor sube.
El truco que casi nadie hace
La subrogación. Puedes empezar con mixta a un tipo inicial bajo (por ejemplo 1,95% los primeros 5 años), y a los 5 años, si los tipos han bajado, subrogar la hipoteca a otro banco con mejor condición. La ley limita las penalizaciones y muchos bancos asumen los costes. Esta jugada la usan poco los particulares pero es habitual en asesores hipotecarios profesionales.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor en 2026: fija o mixta?
Depende del perfil. Si valoras tranquilidad y no vas a amortizar, fija al 2,6-2,9%. Si vas a amortizar en los primeros 5-10 años, mixta al 1,9-2,4% inicial. Nuestro comparador te enseña las ofertas actualizadas.
¿Se puede pasar de mixta a fija?
Sí, mediante novación (mismo banco) o subrogación (otro banco). Suele tener costes de entre 500 y 1.500 €. Compensa si el tipo fijo baja al menos 0,5 puntos respecto al inicial.
¿Cuál firman más los españoles en 2026?
La mixta ya representa el 40% de las hipotecas firmadas, superando a la fija (35%) y la variable (25%). Hace dos años la fija era el 65%.