Cuánto necesito ahorrar para comprar una casa en España en 2026
La regla del 20% de entrada se queda corta. La cifra real de ahorros para comprar en España está entre el 30% y el 35% del precio. Te lo desglosamos con ejemplos.
La regla del 30% (no del 20%)
Casi todos los bancos financian el 80% del valor de tasación de la casa. El 20% restante lo pones tú: es la 'entrada'. Pero además de la entrada, hay impuestos y gastos que se pagan al firmar y que no se pueden financiar con la hipoteca. En total, necesitas tener ahorrado entre el 30% y el 35% del precio de compra.
Ejemplo básico para una casa de 200.000 €: entrada 40.000 €, impuestos y gastos otros 20.000-24.000 €. Total: 60.000-64.000 € en la cuenta antes de ir al notario.
Los cinco costes que pagas de tu bolsillo
Además de la entrada, hay cinco costes que el banco no cubre y que hay que pagar al comprar:
- ITP (2ª mano) o IVA (obra nueva): entre 4% y 11% según comunidad autónoma.
- AJD (obra nueva): entre 0,5% y 2% según comunidad.
- Notaría: entre 600 € y 1.200 € según precio.
- Registro de la propiedad: entre 300 € y 800 €.
- Gestoría y tasación: entre 700 € y 1.500 € en total.
Ejemplos por comunidad autónoma (compra 200.000 €)
El ITP cambia mucho según dónde compres. Aquí van tres ejemplos reales con compra de 200.000 € de segunda mano:
- Madrid (ITP 6%): 40.000 € entrada + 12.000 € ITP + 2.500 € otros = 54.500 €.
- Cataluña (ITP 10%): 40.000 € entrada + 20.000 € ITP + 2.500 € otros = 62.500 €.
- País Vasco (ITP 4%): 40.000 € entrada + 8.000 € ITP + 2.500 € otros = 50.500 €.
Cómo bajar la cifra con ayudas y avales
Si eres menor de 35 años, o familia numerosa, o compras vivienda habitual barata, hay tres palancas que reducen mucho lo que necesitas ahorrado:
- Aval ICO: te permite que el banco financie el 95% en vez del 80%. Reduces la entrada al 5%.
- Bonificaciones autonómicas de ITP: en Madrid pagas 0% de ITP siendo menor de 35 en compras hasta 250.000 €.
- Ayudas directas de comunidades: País Vasco, Cataluña, Andalucía y otras tienen ayudas de 5.000-10.000 € al enganche.
El colchón que casi todos olvidan
Reserva 3.000-6.000 € extra después de firmar. Cuando entras a vivir aparecen los gastos ocultos: pequeñas reformas, muebles imprescindibles, mudanza, electrodomésticos que hay que reemplazar, alta de suministros. Es dinero real que se va las dos primeras semanas y que la gente no cuenta en el presupuesto de compra.
Preguntas frecuentes
¿Puedo comprar una casa sin ahorros?
Muy difícil en 2026. Los bancos no financian el 100% salvo casos excepcionales (funcionarios, viviendas del propio banco, hipoteca con aval familiar). El aval ICO llega al 95%, así que como mínimo necesitas el 5% + gastos.
¿Los gastos de la hipoteca los paga el banco?
Desde la ley 5/2019 sí: notaría, registro, gestoría e impuesto AJD de la hipoteca los paga el banco. La tasación la sigues pagando tú (300-600 €).
¿Cuánto debería tener de ahorro para 250.000 € en Madrid?
Con financiación al 80%: unos 65.000 € (50.000 € entrada + 15.000 € gastos). Con aval ICO al 95% y siendo menor de 35 con ITP bonificado: unos 16.000 €.